中国人民银行


加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见
（中国人民银行2000年7月18日）


银办发[2000]170号

　　中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行，国有独资
商业银行，股份制商业银行，各金融资产管理公司，总行直接监管的
信托投资公司、财务公司、融资租赁公司：
　　为支持和督促金融机构依法收贷收息，改善金融机构的资产质
量。现制定并印发《加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指
导意见》(以下简称《指导意见》)，请认真贯彻落实。
　　一、各金融机构应当高度重视依法收贷、清收不良资产工作，积
极组织力量，确保这一工作取得良好效果。
　　二、各金融机构应当根据《指导意见》的要求完善内部信贷管理
制度，实行收贷收息责任制，减少新生逾期贷款和不良资产。

　　中国人民银行办公厅二OOO年六月十五日


附件：

加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见

近年来，在经济运行中出现了企业贷款到期不还或采取各种方式逃、废金融机构债务等违反市场规律、破坏社会信用的情况，直接导致了社会信用环境恶化和金融机构资产质量下降。为整饬社会信用，提高金融机构资产质量，保证我国金融业稳健运行，现就加强金融机构依法收贷、清收不良资产工作提出以下法律指导意见：
　　一、采取适当法律措施，对逾期贷款进行有效催收。金融机构可以采取以下法律措施，对逾期贷款进行催收：
　　(一)有约定的，直接从借款人或保证人的存款账户上扣收款项；
(二)向债务人、保证人主张债权，直接要求债务人、保证人履行债务。根据《中华人民共和国民法通则》第140条及最高人民法院司法解释的规定，债权人主张权利是导致诉讼时效中断的一种方式。从中断时起，诉讼期间重新计算。催款通知书是债权人主张权利的凭证，可以引起诉讼时效的中断。为防止逾期贷款超过诉讼时效期间导致丧失法律保护，金融机构应当在诉讼时效期间内向债务人及时发出催款通知书，催款通知书应当由债务人签字盖章，签署回执；对于保证贷款，根据《担保法》的规定，金融机构应当在合同约定的保证期间或法律规定的保证期间向保证人发出催款通知书，由保证人签字盖章。
　　当借款人、保证人的法定代表人、主要负责人或财务部门负责人等有关人员拒绝在催款通知书上签字盖章时，各金融机构可以根据实际情况，立即起诉借款人和(或)保证人，也可以根据《公证条例》的规定，请公证机关进行公证；对已经超过诉讼时效的债权，金融机构可采取措施与债务人达成还款协议，或根据《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或盖章的法律效力问题的批复》，向债务人发出催款通知书，由债务人在催款通知书上签字、盖章。
　　(三)在符合法律规定的条件下申请人民法院强制执行借款人、保证人的财产或向人民法院申请支付令。
　　(四)行使代位权。当债务人无力履行债务，同时债务人享有别的债权却怠于行使，致使金融机构的到期债权不能实现的，金融机构可以根据《最高人民法院关于＜合同法＞司法解释》第一部分第十一条向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。
　　(五)行使撤销权。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使金融机构的到期债权不能实现的，金融机构可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自金融机构知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。
　　(六)行使抵销权。若金融机构与债务人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，金融机构可根据《合同法》第九十九条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。金融机构在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或者附期限。
　　(七)提前追究违约责任。债务人明确表示或者以自己的行为表明不履行债务的，金融机构可以根据《合同法》108条的规定，在债务履行期届满之前要求债务人承担违约责任。
　　(八)申请破产。对用以上手段仍无法收回的贷款，金融机构可申请借款人、保证人破产。
　　二、切实落实贷款催收和不良资产清收中的担保责任。金融机构对于因下列原因造成的无效担保贷款，要积极采取补救措施，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同：(一)保证人不符合法律规定的主体资格；(二)担保物是法律规定的禁止担保的物；(三)法律规定抵押、质押必须办理登记而未办理登记的；(四)法律规定的其他无效担保方式。
　　金融机构经与债务人协商，以贷款展期或其他方式对债务合同变更的，应当就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。
　　三、维护债务人改制、债务重组中的金融债权。
　　(一)金融机构得知债务人拟实行承包、租赁、股份制改造、联营、合并、分立、合资或合作等改制情况的，应积极参与改制工作，严格监督改制方案的制定、清产核资、产权界定和债务清偿等工作。
　　具体应当要求债务人报送改制方案和对金融机构所欠债务的处理意见。金融机构应当对债务人生产经营与资产负债情况以及改制方案进行调查核实，并确定债务人改制后金融债权是否安全。金融债权安全存在危险的，应当及时向债务人主张债权，或落实担保责任。
　　(二)对于进入破产程序的债务人，金融机构要积极申报债权，参加债权人会议。按照金融债权管理的有关要求清收债权。
　　(三)对于确实经营管理混乱、扭亏无望、严重资不抵债的债务人，金融机构应敦促其加大改革力度，实现债务重组。在债务重组中，金融机构要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同，同时，金融机构应当就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。
　　(四)对于通过企业改制逃、废银行债务，造成信贷资产流失的单位和个人，金融机构要依法提起诉讼，重新落实债权债务关系和追究有关人员责任。
　　四、加强对金融机构市场退出中贷款的催收和不良资产的清收。
　　对于被宣布关闭、撤销、破产的金融机构，该金融机构的清算组在清算工作中，应当按照本指导意见的要求，积极催收贷款、清收不良资产，及时主张债权，行使代位权、撤销权、抵销权等权利，有效保护金融债权和金融资产。金融机构被收购或兼并的，其境外资产应纳入总资产中，由收购或兼并方拥有所有权并负责管理和清收。金融机构可以依据人民法院作出的发生法律效力的判决、裁定以及仲裁机构的仲裁裁决，根据《民事诉讼法》第266条的规定，对不在中国境内的债务人或者其财产申请执行。
　　五、严格控制在贷款催收和不良资产清收中用以物抵债的方式实现金融债权。金融机构在实现债权时，首先应以货币形式受偿，严格控制以物抵债；债务人无货币清偿能力时，应当以拍卖、变卖抵押、质押财产或其他非货币财产所得的价款清偿金融机构债务；既无货币资金，财产又暂时难以变现的，债务人可以根据与金融机构之间的约定或司法机关、仲裁机构的生效法律文书，将非货币财产或事先抵押、质押给金融机构的财产折价归金融机构，实现以物抵债。以物抵债的金额应根据市场原则确定。
　　六、建立贷款催收和不良资产清收中的责任追究制度。金融机构工作人员有下列渎职行为或其他违法违规行为造成贷款或资产无法收回的，中国人民银行或金融机构应根据《刑法》、《金融违法行为处罚办法》、《金融机构高级管理人员任职资格管理暂行规定》及其他法律法规和规章的规定，对直接责任人员和主要负责人给予行政处分、行政处罚和取消一定期限的高级管理人员任职资格。构成犯罪的，移送司法机关追究刑事责任。
　　(一)金融机构对发放的贷款放松管理、失查，致使企业套取贷款改变用途造成损失的。
　　(二)金融机构对到期债权不及时催收，致使债权超过诉讼时效、保证期间而造成损失的。
　　(三)金融机构对债务人的故意逃废债务的行为，不采取积极措施挽回损失的。
　　(四)金融机构工作人员玩忽职守，内外勾结，弄虚作假，造成金融机构资产损失的。
　　各金融机构要提高认识，加强组织领导，加大依法收贷和清收不良资产的力度。应当根据本指导意见，结合本机构的实际情况，制定具体措施，落实依法收贷和清收不良资产的工作；对在具体工作中遇到的法律问题，要及时与司法机关沟通，妥善解决。各级人民银行要积极组织和监督辖区内各金融机构依法收贷和清收不良资产，作好协调和服务工作。




甘肃省人大常委会


甘肃省法制宣传教育条例
甘肃省人大常委会



（1998年7月24日甘肃省第九届人民代表大会常务委员会第五次会议通过）


第一条 为了加强法制宣传教育工作，增强公民的法律意识和法制观念，推进依法治省进程，根据宪法和全国人民代表大会常务委员会的有关决议，结合我省实际，制定本条例。
第二条 本省行政区域内的机关、团体、企业事业单位、其他社会组织和公民，均适用本条例。
第三条 开展法制宣传教育是全社会的共同责任。一切有接受教育能力的公民都应当接受法制宣传教育，做到学法、守法、依法办事，维护国家、集体和个人的合法权益。
第四条 法制宣传教育坚持与法制实践、经济建设和精神文明建设相结合，采取统一规划、分级实施、条块结合、以块为主的方式进行。
第五条 各级人民政府要把法制宣传教育列入国民经济和社会发展计划，建立健全法制宣传教育目标管理责任制，并保证必要的经费。
机关、团体、企业事业单位和其他社会组织应当安排必要的经费，用于法制宣传教育工作。
第六条 法制宣传教育的基本内容：
（一）宪法和国家基本法律；
（二）社会主义市场经济法律、法规；
（三）与维护社会稳定和保障经济、社会发展相关的法律、法规；
（四）与公民权利义务相关的法律、法规。
第七条 法制宣传教育的基本要求：
（一）普及宪法、法律、法规基本知识，教育广大公民依法行使公民权利，履行公民义务；
（二）增强国家工作人员特别是担任各级领导职务的工作人员的法制观念，提高依法决策、依法管理的能力；
（三）提高司法机关、行政执法机关工作人员的法律意识，使其忠实于国家法律，保证国家法律正确实施；
（四）推动各行业经营、管理人员学习掌握专业法律、法规和相关的法律知识，自觉地依法管理、依法经营；
（五）加强青少年的法制教育，培养具有法制观念的社会主义合格人才。
第八条 县以上各级人民政府司法行政部门是法制宣传教育工作的主管部门，其主要职责：
（一）贯彻执行国家和本省有关法制宣传教育的法律、法规、决议、决定等；
（二）制定本行政区域的法制宣传教育规划和年度计划，并组织实施；
（三）指导、管理、监督、协调本行政区域的法制宣传教育工作；
（四）组织法制宣传教育培训、考试、考核；
（五）总结、推广法制宣传教育先进经验；
（六）决定或建议实施奖惩；
（七）承办其他法制宣传教育事宜。
第九条 法制宣传教育工作应当建立考试、考核制度。
省司法行政部门会同有关部门制定法制宣传教育考试、考核具体办法，编写全省统一的法制宣传教育教材。
第十条 机关、团体、企业事业单位及其他社会组织，都应当将法制宣传教育工作列入工作计划，建立相应的工作制度和责任制度。
第十一条 司法、行政执法机关应当加强对司法人员和行政执法人员的法制教育，实行部门执法责任制，规范执法行为，并结合执法活动向社会开展法制宣传。
第十二条 教育行政部门和各级各类学校应当按照国家的要求将法律知识列入学校教学内容，组织实施，督促检查。
第十三条 人事行政部门录用国家公务员应当把法律知识列为业务考试的内容。培训、考核国家公务员时，要将法制宣传教育的内容纳入培训、考核范围。
第十四条 经济管理部门应当加强对国有企业主要负责人的法律知识的培训和考核。
第十五条 工商行政管理部门应当加强对非公有制企业主要负责人和个体经营者的法制宣传教育和考核。
第十六条 报刊、广播、电视、出版等部门应当开办法制专栏和专题节目，出版、发行法制宣传教育图书和音像制品，制作、刊登、播映法制宣传教育公益广告。
第十七条 企业、事业单位应当加强对本单位职工的法制宣传教育，并组织经营管理人员和业务骨干的法律知识培训工作。
第十八条 乡（镇）人民政府、街道办事处应当组织村民委员会、居民委员会等群众自治组织做好本辖区村（居）民和暂住人口的法制宣传教育。
第十九条 工会、共青团、妇联及其他社会团体和组织，应当加强对职工、青少年、妇女等联系对象的法制宣传教育。
第二十条 法制宣传教育工作成绩显著的单位、个人，由县级以上人民政府或法制宣传教育主管部门给予表彰奖励。
第二十一条 具有任免权的国家机关任命担任领导职务的国家工作人员时，应当进行相关的法律知识考试和执法实绩考核，考试、考核不合格者不得任命。
第二十二条 机关、团体、企业事业单位及其他社会组织不履行本条例规定的职责，或考核没有达到规定标准的，由同级人民政府或法制宣传教育主管部门予以通报批评，责令限期改正；逾期不改正的，由有处分权的机关对主要责任人给予行政处分。
第二十三条 在法制宣传教育中弄虚作假、骗取表彰奖励的单位或个人，由法制宣传教育主管部门予以通报批评，并由授予机关撤销其相应的表彰奖励。
第二十四条 县以上法制宣传教育主管部门不履行本条例规定的职责，影响本辖区内法制宣传教育工作正常进行的，由上级法制宣传教育主管部门予以通报批评，情节严重的，建议同级人民政府对其主要责任人给予行政处分。
第二十五条 本条例执行中的具体应用问题由省司法行政部门负责解释。
第二十六条 本条例自发布之日起施行。



1998年7月24日