个人住房担保贷款管理试行办法
中国人民银行
个人住房担保贷款管理试行办法
1997年4月28日，中国人民银行
第一章 总 则
第一条 为支持城镇居民购买用住房公积金建造的自用普通住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。
第二条 个人住房担保贷款（以下简称贷款）是指借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款银行有权依法处理其抵押物或质物，或要求保证人承担连带偿还本息的责任。
第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。
第二章 贷款的对象和条件
第四条 银行发放贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：
一、具有城镇常住户口或有效居留身份；
二、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
三、具有购买住房的合同或协议；
四、在商业银行和住房储蓄银行开立储蓄存款户或交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30％，并以此作为购房首期付款；
五、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
六、贷款银行规定的其他条件。
第五条 借款人应向贷款银行提供下列资料：
一、借款人的身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；
二、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；
三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
四、抵押物或质物清单、权属证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明；
五、使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；
六、贷款银行要求提供的其他文件或资料。
第三章 贷 款 程 序
第六条 符合贷款条件的个人可向银行提出借款申请。贷款银行自收到贷款申请及符合要求的各种资料之日起，应在三个月的时间内，向申请人做出正式答复。经贷款银行审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，发放借款人所需购房贷款。
第七条 银行发放贷款数额，不得高于房地产评估机构评估的住房价值。
第八条 申请使用住房公积金贷款购买普通住房的，在借款申请批准后，按借款事同约定时间，由贷款银行用转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。
第四章 贷款期限与利率
第九条 贷款期限由银行自行确定，但最长不得超过20年。
第十条 借款人应在双方约定的贷款期限内，按月归还贷款本息。
第十一条 用住房公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。使用当年归集的住房公积金发放的贷款，贷款利率在活期存款利率基础上加2个百分点执行；使用上年结转的住房公积金发放的贷款，贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加2个百分点执行。
第十二条 用信贷资金发放的贷款，在合同期内，期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率；期限为5年以上至10年的，执行5年期固定资产贷款利率；期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮、上浮幅度最高不得超过5％。
第五章 贷 款 抵 押
第十三条 作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。对第三十七条规定不符合作为抵押物的财产，不得用于贷款抵押。
第十四条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。
第十五条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县及县以上地方人民政府确定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容应按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定执行。
第十六条 借款人对设定抵押的房地产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款银行的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款银行不得擅自处分。
第十七条 抵押期间，未经贷款银行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。
第十八条 抵押合同自登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，贷款银行应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续。在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏、遗失，由过错方承提责任并负责赔偿。
第六章 质押或保证
第十九条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，应按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十条 对设定的物质，在质押期届满之前，贷款银行不得擅自处分。质押期间，质物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。
第二十一条 借款人不具有足够清偿债务能力时，可提出由贷款银行认可的第三方提供不可撤销的全额有效担保。
保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。
保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。
第二十二条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款银行认可，原保证合同不得撤销。
第七章 房 屋 保 险
第二十三条 以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。
第二十四条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，由借款人负全部责任。
第八章 借款合同的变更和终止
第二十五条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。
第二十六条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第二十七条 借款人的保证人系法人的，在保证人发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第二十八条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
第九章 抵押物或质物的处分
第二十九条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
第三十条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款银行有权向抵押人或其保证人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分，贷款银行应退还抵押人。
第三十一条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十二条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。
第三十三条 借款人有下列情形之一的，贷款银行按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
一、借款人不按期归还贷款本息的；
二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
三、未经贷款银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押。
第十章 附 则
第三十四条 本办法暂在国家安居工程试点城市试行，非试点城市暂不实行本办法。
第三十五条 本办法只适用于国家安居工程试点城市居民购买用住房公积金建造的自用普通住房，不适用于城镇居民修房、自建住房或购买豪华住房。
第三十六条 贷款银行可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。
第三十七条 本办法由中国人民银行负责解释和修改。
第三十八条 本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定同时废止。
郑州市国有土地的有偿使用条例
河南省郑州市人大常委会
郑州市国有土地有偿使用条例
（2003年4月30日郑州市第十一届人民代表大会常务委员会第三十七次会议通过
2003年8月2日河南省第十届人民代表大会常务委员会第四次会议批准）
第一章 总 则
第一条 为加强国有土地有偿使用管理，合理开发、利用国有土地，促进社会经济发展，根据《中
华人民共和国土地管理法》等有关法律、法规，结合本市实际，制定本条例。
第二条 在本市行政区域内国有土地的有偿使用及其相关活动，适用本条例。
第三条 建设单位使用国有土地，应当以有偿方式取得；但依照法律、行政法规采取划拨方式的除
外。
国有土地有偿使用的方式包括：
（一）国有土地使用权出让；
（二）国有土地租赁；
（三）国有土地使用权作价出资或者入股；
（四）法律、法规规定的其他方式。
第四条 有偿使用国有土地，应当由市、县(市)、上街区人民政府从政府储备的土地中供应。
第五条 市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部门负责本行政区域内国有土地有偿使用管
理工作。
城市规划、建设、房产、财政等有关行政管理部门应当在各自职责范围内，协同做好国有土
地有偿使用管理工作。
第六条 国有土地有偿使用收入全额上缴财政，纳入预算管理。1
第二章 国有土地使用权出让
第七条 市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部门应当会同有关部门，根据土地利用总体
规划、城市规划和年度建设用地计划，拟订国有土地使用权出让年度计划，报经同级人民政府批准后
向社会公布。
第八条 出让地块确定后，市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部门会同城市规划、建
设、房产等有关行政管理部门，就出让地块的用途、年限、方式和其他条件拟订出让方案，报经同级
人民政府批准后予以公布。
出让方案由市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部门组织实施。
第九条 国有土地使用权出让可以采取招标、拍卖、挂牌和协议方式。
出让国有土地使用权，有下列情形之一的，应当采取招标、拍卖或者挂牌方式：
（一）作为商业、旅游、娱乐、商品住宅等各类经营性用地的；
（二）前项规定用途以外的土地，同一宗地有两个以上意向用地者的；
（三）因抵押权实现处置国有划拨土地的；
（四）人民法院依法裁定处置国有划拨土地的；
（五）法律、法规规定的其他情形。
第十条 招标、拍卖、挂牌出让国有土地使用权， 市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部
门应当根据出让方案，编制招标、拍卖、挂牌文件，并提前二十日发布公告，公布地块基本情况、投
标或者竞买时间、地点等有关事项。
第十一条 招标、拍卖、挂牌出让国有土地使用权，市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管
部门应当根据土地估价结果拟定标底或者底价，报同级人民政府审核确定。
招标标底和拍卖、挂牌底价应当保密。
第十二条 采取招标、拍卖方式出让国有土地使用权的，符合条件的投标人或者竞买人不得少于三
人；采取挂牌方式出让国有土地使用权的，挂牌时间不得少于十个工作日。
招标、拍卖、挂牌的具体程序按照有关规定执行。
第十三条 除本条例第九条第二款规定的情形外，符合条件的意向用地者只有一人时，可以采取协
议方式出让国有土地使用权。
采用协议方式出让国有土地使用权的，市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部门应
当委托具有相应资质的土地评估机构进行地价评估，并根据地价评估结果拟定协议价格，报
同级人民政府审核确定。
拟定和审核确定协议出让价格实行集体会审制度。土地使用权出让协议结果应当向社会公布。
第十四条 协议出让价不得低于协议出让最低价。
协议出让最低价由市、县（市）、上街区人民政府参照基准地价、标定地价和宗地评估地价
事先确定。
第十五条 国有土地使用权出让由市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部门与土地使用者
签订国有土地使用权出让合同。
签订国有土地使用权出让合同，应当使用国家规定的统一合同文本。
第十六条 国有土地使用权出让合同签订后，受让方应当在六十日内按合同约定的方式支付全部土
地使用权出让金，出让方应按合同约定的期限交付土地。
出让成片开发用地，可以采取一次出让、分期付款、分期提供土地的方式。具体办法由市人
民政府另行制定。
第十七条 国有土地使用权出让合同签订后，受让方应当向城市规划部门申请领取建设用地规划许
可证。
受让方按出让合同约定支付土地使用权出让金后，应当向市、县（市）、上街区人民政府土
地行政主管部门申请办理国有土地使用权登记手续。市、县（市）、上街区人民政府土地行
政主管部门应当在收到申请之日起三十日内为其办理土地使用权登记手续，并颁发土地使用
证。
第十八条 受让方应当按照国有土地使用权出让合同的约定和城市规划要求开发、利用土地。
受让方需要改变国有土地使用权出让合同规定的土地用途的，应当经市、县（市）、上街区
人民政府土地行政主管部门同意，并报同级人民政府批准。在城市规划区内改变土地用途的
，在报批前应当经市、县（市）、上街区城市规划部门审查同意。
经批准改变土地用途的，应当重新签订国有土地使用权出让合同。
第十九条 转让以出让方式取得的国有土地使用权，应当符合法律、法规规定和合同约定的转让条
件。不符合转让条件的，土地行政主管部门不得办理土地变更登记手续。
第三章 国有土地租赁
第二十条 有下列情形之一的，经市、县（市）、上街区人民政府批准，可以实行国有土地租赁：
（一）以划拨方式取得使用权的国有土地发生使用权转让、场地出租、企业改制、土地用途
改变等情形，依法应当实行有偿使用的；
（二）土地用于修建临时建筑物或者使用期较短的；
（三）新增建设用地的有偿使用不宜或者不能采取出让方式的；
（四）法律、法规、规章规定可以实行国有土地租赁的其他情形。
经营性房地产开发用地，不实行租赁。
第二十一条 租赁国有土地，租期不得超过法律规定的同类用途土地出让的最高年限。
第二十二条 国有土地租赁可以采取招标、拍卖、挂牌和协议方式。国家规定应当采取招标、拍
卖、挂牌方式的，从其规定。
第二十三条 采取招标、拍卖、挂牌方式租赁国有土地，由市、县（市）、上街区人民政府土地行
政主管部门根据土地估价结果拟定标底或者底价，报同级人民政府审核确定。
采取招标、拍卖、挂牌方式租赁国有土地，其具体程序参照本条例第十条、第十二条的规定
执行。
第二十四条 采取协议方式租赁国有土地，租金不得低于按国家规定的最低地价折算的本地区最低
租金标准。
拟定和审核确定租金标准实行集体会审制度。协议租赁结果应当向社会公布。
采取协议方式租赁国有土地，其具体程序按国家有关规定执行。
第二十五条 国有土地租赁由市、县（市）、上街区人民政府土地行政主管部门与土地使用者签订
租赁合同。
第二十六条 国有土地租赁关系成立后，承租人应当按照合同的约定，按时支付租金，合理开发、
利用土地。
第二十七条 承租人根据租赁合同的约定或者经土地行政主管部门同意，可以依法将承租的土地使
用权转租、抵押或者转让国有土地租赁合同。
第二十八条 在国有土地租赁期限内，承租人要求将有偿使用的方式由租赁变更为出让的，应当经
土地行政主管部门批准；在依照本条例第二章的有关规定办理出让手续后，原租赁关系终止。
第二十九条 在国有土地租赁期限内，国有土地使用权不得收回；因社会公共利益确需提前收回
的，应当依法给予承租人相应的补偿。
第四章 国有土地使用权作价出资或者入股
第三十条 在国有企业改制过程中，可以采取作价出资或者入股方式处置该企业原来以划拨方式取
得的国有土地使用权。
国有土地使用权作价出资或者入股形成的国有股权，由国有资产管理机构统一持有。
第三十一条 国有土地使用权作价出资或者入股方案由拟改制的国有企业编制，并依照规定程序报
批。
第三十二条 对作价出资或者入股的地块，由拟改制的国有企业委托有相应资质的土地评估机构进
行地价评估。土地评估机构出具的土地评估报告经国有资产管理机构审核后报土地行政主管部门备
案。
第三十三条 拟改制的国有企业应当自国有土地使用权作价出资或者入股方案被批准之日起三十
日内按照有关规定办理国有资本金转增手续，并向土地行政主管部门申请办理国有土地登记手续；土
地行政主管部门应当自收到申请之日起三十日内审查办理完毕。
第三十四条 省级以上人民政府批准实行授权经营或者国家控股公司试点的企业采用作价出资或者
入股方式处置国有土地使用权，按国家有关规定执行。1
第五章 法律责任
第三十五条 未按国有土地出让合同规定的条件和期限开发、利用土地的，由市、县（市）、上街
区人民政府土地行政主管部门责令限期改正，并可处以土地出让金百分之十以上百分之三十以下的罚
款；情节严重或者逾期不改正的，依法无偿收回国有土地使用权。
第三十六条 国有土地承租人有下列行为之一的，由市、县(市)、上街区人民政府土地行政主管部门
责令限期改正；逾期不改正的，可以解除合同，依法无偿收回国有土地使用权：
（一）未按合同规定开发建设的；
（二）未按时交纳租金的；
（三）未经土地行政主管部门同意转租土地或者转让国有土地租赁合同的。
第三十七条 在招标、拍卖、挂牌过程中，中标人、竞得人有下列行为之一的，中标、竞得结果无
效；给他人造成损失的，依法承担赔偿责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）提供虚假文件隐瞒事实的；
（二）采取行贿、恶意串通等非法手段中标、竞得的。
第三十八条 土地评估机构的评估结果失实的，其评估结果无效；造成严重后果的，依法追究其法
律责任。
第三十九条 有下列情形之一，由有关部门给予直接责任人和主管人员行政处分；构成犯罪的，依
法追究刑事责任：
（一） 低价出让、租赁国有土地的；
（二） 随意决定减免地价的；
（三） 挤占、挪用土地收益的；
（四） 越权干预土地使用权招标、拍卖、挂牌活动的；
（五） 泄露标底或者底价，与投标人、竞买人恶意串通的；
（六） 弄虚作假，伪造证件、材料，为有关单位或者个人办理国有土地有偿使用手续的；
（七）违反法律、法规的其他情形。
第六章 附 则
第四十条 本条例自2003年10月1日起施行